Finansinspektionen, FI, vill förtydliga bankernas skyldighet att erbjuda grundläggande banktjänster. I en ny promemoria redogör myndigheten för hur man avser att vägleda bankerna kring den så kallade kontraheringsplikten – alltså skyldigheten att i vissa fall ta emot kunder och erbjuda bankkonto.
Bakgrunden är att kunder i Sverige nekas eller förlorar tillgång till banktjänster, vilket Samnytt rapporterat om återkommande. Enligt FI kan detta få stora konsekvenser för både privatpersoner, företag och organisationer. Att sakna bankkonto kan i praktiken göra det svårt att ta emot lön, betala räkningar, sköta föreningsverksamhet eller driva företag.
Banker har redan i dag en skyldighet att erbjuda konsumenter betalkonto med grundläggande funktioner. Ett sådant konto ska göra det möjligt att ta emot insättningar och genomföra nödvändiga betalningar. Reglerna finns i betaltjänstlagen och bygger på EU betalkontodirektiv.
Missa inte vårt PLUS-innehåll!
Samtidigt finns en mer begränsad rätt till inlåningskonto enligt lagen om insättningsgaranti. Den gäller även juridiska personer, som företag och föreningar, men omfattar inte automatiskt betaltjänster kopplade till kontot.
Väldokumenterat problem
FI konstaterar att problemet med nekade banktjänster är väl dokumenterat, både i Sverige och internationellt. Myndigheten har därför träffat flera aktörer för att förstå varför kunder inte får tillgång till grundläggande banktjänster.
Bland dessa finns Svenska Bankföreningen, Sparbankernas riksförbund, Företagarna, Konsumenternas Bank- och finansbyrå, Utrikesdepartementet, Giva Sverige, LSU, universitetens företrädare och organisationer inom civilsamhället.
SE ÄVEN: REPORTAGE: Michael portades från banksystemet – ”Långsam statlig våldtäkt”
Bankerna uppger enligt FI att det är oklart vad som egentligen omfattas av ett ”betalkonto med grundläggande funktioner”. De efterfrågar också tydligare besked om hur långt de kan begränsa ett kontos funktioner med hänvisning till risken för penningtvätt utan att bryta mot sin skyldighet att erbjuda konto.
Från kundernas perspektiv lyfts andra problem. FI skriver att processerna för att få ett betalkonto upplevs som otydliga, att det är svårt att få besked om vilken information som måste lämnas och att det finns praktiska svårigheter att komma i kontakt med bankerna eller lämna in en ansökan på rätt sätt.
Definiera grundläggande funktioner
En central del i FI kommande vägledning handlar därför om att tydliggöra vad ett betalkonto med grundläggande funktioner faktiskt innebär. Myndigheten skriver att begreppet är särskilt viktigt eftersom det utgör grunden för bankernas skyldighet att erbjuda konto.
FI betonar samtidigt att banker måste motverka penningtvätt och annan brottslig verksamhet. Men enligt myndigheten betyder inte en förhöjd risk automatiskt att en kund ska nekas konto eller få ett befintligt konto avslutat.
LÄS ÄVEN: Ekeroth: ”Bankväsendet måste reformeras i grunden”
”Mot denna bakgrund är det viktigt att banker utgår från kundens individuella förutsättningar och undviker att fatta beslut om att neka eller avsluta ett konto utifrån generella antaganden om risker förknippade med vissa kundgrupper”, skriver FI.
Myndigheten framhåller att banker i många fall bör kunna hantera en förhöjd risk genom riskreducerande åtgärder i stället för att helt avstå från kundrelationen. Det kan innebära att banker behöver acceptera kunder som är mindre lönsamma eller mer resurskrävande, så länge risken kan hanteras.
Praktiskt vägledning
FI planerar även att ge mer praktisk vägledning om hur bankerna bör underlätta för kunder att ansöka om konto. Det är viktigt eftersom den lagstadgade tidsfristen på tio bankdagar för konsumenter börjar löpa först när ansökan är fullständig.
Vägledningen kan enligt FI komma i flera former: rättsliga ställningstaganden, allmänna råd och en samlad skriftlig ”Frågor och svar” på myndighetens webbplats. Myndigheten planerar också rundabordssamtal med branschorganisationer under hösten 2026.
LÄS ÄVEN: Vanliga kunder drabbas då bankerna ska stoppa penningtvätt
FI har inlett ett föreskriftsarbete om att betaltjänstleverantörer ska lämna statistiska uppgifter om betalkonton. En preliminär bedömning är att föreskrifterna kan remitteras i början av 2027 och träda i kraft under andra halvåret samma år. Senast i samband med detta ska FI förtydligande av begreppet betalkonto med grundläggande funktioner publiceras.
En särskild fråga gäller ambassader, konsulat och deras personal. FI konstaterar att internationella konventioner ålägger Sverige som stat att underlätta för beskickningar och konsulat, men att dessa regler inte direkt kan användas för att ställa krav på privata banker.
Trots detta bedömer FI att bankerna behöver vidta åtgärder för att kunna möta behoven hos ambassader, konsulat och deras personal. Även här är utgångspunkten att banker ska motverka penningtvätt, men att en förhöjd risk inte nödvändigtvis innebär att konto ska nekas eller avslutas.
123 083 33 50
Missa inte Samnytts serie
Vi har intervjuat flera personer, däribland drabbade, en banktjänsteman och politiker.
Del 1:
Del 2:
Del 3:
